Unternehmensfuehrung

Droht die Kreditklemme?

Bewertung von Kreditsicherheiten: Zwischen Mittelbetrieben und Bankinstituten scheint sich erhebliches Konfliktpotenzial zu entwickeln

Ortsmarke (mv). Das hatte Jörg-Peter C. als Inhaber eines Mittelbetriebes noch nicht erlebt: Erst durch sein hartnäckiges Nachfragen, wurde ihm von seiner Bank mitgeteilt, dass seine Gewerbeimmobilie mit einem Verkehrswert von nicht mehr als 280.000 Euro geschätzt wird. Nach seiner eigenen Wertermittlung hat die Immobilie dagegen einen Wert von mindestens 400.000 Euro. C. wird nun auch klar, warum der für ihn zuständige Kundenberater darauf bestand, das bei einer anderen Bank geführte Termingeld in Höhe von 100.000 Euro, Laufzeit noch etwa ein Jahr, ebenfalls als ausdrückliche Sicherheit herein nehmen zu wollen.

Um den Wert des Gebäudes zu bestimmen, bat er einen mit ihm befreundeten Architekten um dessen Einschätzung. Als Grundlage des Grundstückwertes diente ihm dazu der so genannte „Richtwert“ der Richtwertkarte seiner Gemeinde, aus der nach seiner Erfahrung sehr realistische Quadratmeterpreise hervorgehen.

In der Summe kommt er, auch nach nochmaligem Durchrechnen, auf den von ihm bereits festgestellten Verkehrwert von 400.000 Euro. Da die Zeit nun langsam drängt, hat sich C. entschlossen, in die Offensive zu gehen. Er wird kurzfristig mit seiner Bank ein Gespräch führen, in dem er sie bitten wird, ihre Bewertungsdetails bezüglich der Immobilie offen zu legen. Darüber hinaus ist er fest entschlossen, das Termingeld als Sicherheit nicht zur Verfügung zu stellen. C. ist sich allerdings auch bewusst, dass seine Bank in der Vergangenheit regelmäßig „gemauert“ hat, wenn es um die Offenlegung ihrer Sicherheitenbewertungen ging. Dieser Fall zeigt, da er keine Ausnahme darstellt, dass sich im Verhältnis Bank zu Mittelbetrieben zukünftig ein Konfliktfeld entwickeln kann, das von beiden Seiten nicht unterschätzt werden sollte. Beiden Geschäftspartnern ist daher zu raten, die Wünsche und Anforderungen der jeweils anderen Partei ernst zu nehmen und sich rechtzeitig über konkrete Wertvorstellungen jeder einzelnen Sicherheit auszutauschen. Hierzu ist erforderlich, dass vor allem das jeweilige Bankinstitut deutlich macht, wie es zu den Bewertungsansätzen kommt und welche Hilfen dazu herangezogen werden.

Check-Liste:

da Sicherheiten in zunehmendem Maße für die Höhe der Zinsen von Bedeutung sind, sollten Unternehmer sich mit Hilfe ihrer Banken in die Bewertungsmaßstäbe einarbeiten;

dies ist vor allem bei erstklassigen Sicherheiten wie Grundschulden und Bürgschaften wichtig, da hier je nach Sicherheitenqualität Bewertungsspielräume bestehen, die beide Seiten kennen sollten;

darüber hinaus gilt nach wie vor, dass der Sicherheitenwert etwa mit der Kredithöhe übereinstimmen sollte.